Topsztori

12_Mobile_payment_03_420
Forrás: -
Közelről, de érintésmentesen

Szabadság, mobiltárca – e kettő kell nekem

Ma már nem kérdőjelezi meg senki, hogy különféle kártyákkal tömött tárcánk néhány éven belül okos mobiltelefonunkra fog költözni, s mobiltárcának fogjuk hívni. A kérdés csak az, hogy a programban részt vevő cégek közül melyek lesznek képesek a lehető legkevesebb szereplő közbeiktatásával összekötni az ügyfeleket a szolgáltatókkal.


 

 

A mobiltárca kis hatótávolságú, érintés nélküli (nfc) kommunikációra alkalmas mobiltelefonon futó alkalmazás. Virtualizálja a pénztárcában lévő bank-, hűség- és beléptető kártyákat, kuponokat, tömegközlekedési jegyeket és bérleteket. Elektronikussá tesz továbbá minden olyan plasztik és papír alapú kártyát és jegyet, amelyek valamilyen tranzakció elindításához, jogosultság hitelesítéséhez szükségesek. A felhasználók tömegei mindezt hamarosan a MobilTárca-szolgáltatás keretében vehetik igénybe.

 

Mobiloperátorok előtérben

Pukler Gábor, Magyar Mobiltárca Szövetség
Pukler Gábor, Magyar Mobiltárca Szövetség
De miért pont a mobiltelefonra kell költözniük a plasztikkártyáknak? Nos, a sim-kártya jelenleg a biztonságos tárolás legszabványosabb eszköze. Egy sim elvileg a világ bármelyik gsm-telefonjában működik, könnyedén hordozható. Ugyanez semmilyen más biztonsági elemre nem igaz. Így a mobilszolgáltatók azok, amelyek a legkisebb számban (hazánkban hárman) tudják lefedni a teljes ügyfélpiacot. Ha a készülékgyártókat nézzük, akkor ez minimum 8–10 szállítót jelent – magyarázza Pukler Gábor, a Magyar Mobiltárca Szövetség elnöke. Azé a szövetségé, amely 2011 júniusában alakult hat szolgáltató – a Magyar Telekom, a Telenor, a Vodafone, az OTP Bank, a MasterCard, valamint a SuperShop – összefogásának eredményeképpen. A tagok száma azóta megközelíti a negyvenet.

További érv, hogy az operátoroknak már jelenleg is szerződött ügyfelük a reménybeli mobiltárca-felhasználó, s csak új szolgáltatás bevezetéséről van szó. Az összes többi szereplővel viszont külön szerződéseket kellene kötni. A mobilszolgáltatók emellett kapcsolatban állnak az összes többi potenciális szolgáltatóval, így az együttműködés kialakítása könnyebb, mint nulláról kezdve.

 

Az összefogás szerepe

A MobilTárca olyan alapszolgáltatás lesz a telefonokon, mint ma a fényképezés vagy az email-kliens. Sikerességét az hozhatja el, ha minél több szolgáltató csatlakozik minél több szolgáltatással. Ehhez pedig összefogás szükséges. Magyarországon a három mobiloperátor hosszú ideje dolgozik együtt a mobilfizetésen, hiszen a közös munka mindig hatékonyabb.

Az, hogy ezt az együttműködést további szolgáltatók is ki tudják egészíteni, különösen nagy előnyhöz juttatja a magyarországi mobiltárca-bevezetést a külföldi példákkal szemben. Ugyanis annak, hogy a külföldön elindult éles szolgáltatások egyelőre nem szárnyalnak, az az oka, hogy mindenki csak a fizetésre összpontosít. A fizetés nagyon fontos, de csak egyetlen eleme a mobiltárcának. Az ügyfelek akkor fogják tömegesen használni, ha ténylegesen megjelennek az egyéb szolgáltatások, különösen a közlekedés, a hűségprogramok és a ticketing területén.

Távolról is

Jelenleg a mobiltárcával végzett művelethez az szükséges, hogy a felhasználó jelen legyen a tranzakció helyszínén, hiszen telefonját el kell húznia a terminál előtt. A közeljövő tervei között szerepel a távolról igénybe vehető (remote típusú) szolgáltatások – s nem csak a fizetés – integrálása is – avat be Pukler Gábor. Ugyanis az ügyfél akkor hagyhatja tényleg ott a tárcáját, ha minden helyzetre kap megoldást. A távoli típusú fizetések, bizony, ugyanolyan gyakran előfordulnak a napi rutin során, mint a közeli használatú (proximity) helyzetek.

Sőt, a kettő együtt tudja biztosítani a teljes ügyfélélményt. Erre jó példa a belépőjegy-vásárlás. Az ügyfél távolról rendeli meg és fizeti ki a jegyét, amely letöltődik a mobiltárcájába. A helyszínen pedig már „közeli használattal” tudja érvényesíteni az adott rendezvényre a belépéskor.

 

Stratégiai kérdés

Kovács Antal, OTP Bank
Kovács Antal, OTP Bank
A mobilfizetés napjainkban minden érintett cégnél stratégiai kérdés. Ugyanakkor a rendszer kialakítása hosszabb időt igényel, és komoly befektetéssel jár. Ráadásul még most sincs polcról levehető standard megoldás, továbbá jól bevált üzleti modellről sem lehet beszélni. Nem vitás azonban, hogy a későbbiekben a mobilfizetésnek fontos szerepe lesz a fizetési forgalomban, ezért az OTP már most komolyan foglalkozik vele – tesz hitet Kovács Antal, az OTP Bank lakossági üzletágért felelős vezérigazgató-helyettese.

A pénzintézet 2009-ben vezette be az érintés nélküli fizetést lehetővé tevő PayPass-technológiát. A bank több területen is aktívan dolgozik az új fizetési mód elterjesztése érdekében. Első lépésként az elfogadói hálózat kiépítését kezdte el. Később a kibocsátói oldalon az új bankkártyák többségét már PayPass-funkcióval is ellátta, ennek arányát tovább szeretné növelni. Mára az egymillió darabot is meghaladja a PayPass-funkcióval kibocsátott bankkártyáik száma, a kereskedői elfogadásban pedig 14 ezer fölött van az OTP pos-hálózatába kötött, nfc-fizetést kezelni képes terminálok száma. Az edukációra is komoly figyelmet fordít, hiszen ügyintézőinek, ügyfeleinek és az elfogadóhelyek dolgozóinak is meg kell ismerkedniük az új technológiával, hogy gördülékenyen tudják azt használni.

Tehát logikus lépés volt 2011-ben, hogy a mintegy kétmillió e-ügyféllel rendelkező és PayPass-tapasztalatokkal felvértezett bank alapító tagja legyen a Magyar Mobiltárca Szövetségnek.

A mobiltárca-alkalmazásban a bankkártyákat az OTP bocsátja ki. Ezekkel a tranzakció úgy történik, mint egy hagyományos, PayPass érintés nélküli fizetés, csak itt a plasztikkártya helyett a telefont kell a terminál PayPass-olvasójához közelíteni. A bankkártyák kibocsátása mellett a bank másik feladata a megfelelő elfogadói hálózat kiépítése, az nfc-képes pos-terminálok folyamatos telepítése.

Az éles kereskedelmi indulásnál nagyon fontos szempont az életképes üzleti modell kialakítása, erről folynak az egyeztetések. Már a tesztidőszak előkészítése során bebizonyosodott, hogy egy ilyen szolgáltatás kidolgozása nem egyszerű, az elhatározáson túl sok erőforrást igényel. A mai gazdasági környezetben ez minden piaci szereplő számára jelentős kihívás. Mindemellett a sikeres szolgáltatás talán legfontosabb tényezője, hogy milyen funkciókat tudunk a mobiltárca segítségével igénybe venni.

Kovács Antal úgy véli, hogy egy ilyen megoldásnál fokozatos terjedésre, egyre szélesebb körű elfogadásra számíthatunk, és nem gyorsan lezajló, drasztikus áttörésre.

Kikérdezik őket

Visszajelzések gyűjtése minden tesztprogramban fontos dolog, hiszen részben ezeken alapulnak a további fejlesztések, finomítások. Nem utolsósorban lényeges információkhoz lehet jutni a kereskedelmi bevezetéshez is.

A MobilTárca-pilot résztvevőit háromszor kérdezik ki – tudatja Lemák Gábor. Az első tudakozódás a nyár elején zajlott a várakozásokról (hallottak-e róla, ha nem, mit gondolnak, mi lehet a lényege, stb.). Október első felében kerül sor a második kutatásra a kezdeti használatról. Itt olyasmit firtatnak, hogy nehézkes-e a használat, hogy viselkedtek az elfogadóhelyen, stb. Külön értékelik az OTP- és a SuperShop-kártya használatát.

A harmadik vizsgálódás a pilot végén zajlik le. Ebben a kérdezők többek között arra lesznek kíváncsiak, hogy mennyire volt hasznos a felhasználóknak a MobilTárca, mik a tapasztalatok a kényelem, az egyszerűség terén, mit fogadhat még kedvezően a társadalom. A tesztelők számára létesített mikroszájton van lehetőség a hibabejelentésre és egyéb tapasztalatok megosztására.

 

Társasági alapon

Szetnics László, MasterCard Europe
Szetnics László, MasterCard Europe
Egy nfc-s környezet, így a MobilTárca is, akkor működik jól, ha van elfogadóhálózat, szabványos rendszer, együttműködő környezet és megfelelő számú, fizetésre alkalmas mobiltelefon. A Magyarországon forgalomban lévő érintésmentes bankkártyák túlnyomó többségét a MasterCard jegyzi. Mára az ilyen típusú PayPass-kártyák száma meghaladja az egymilliót, így jelenleg minden nyolcadik forgalomban lévő lakossági plasztikkal lehet a terminálhoz közelítéssel fizetni. Az elfogadóhelyek száma a Magyar Nemzeti Bank legfrissebb statisztikái szerint már mintegy 22 ezer volt, a társaság ezek kialakításával is hozzájárul az nfc-s mobilfizetési piac létrehozásához – mondja Szetnics László, a MasterCard Europe mobilfizetésért felelős regionális vezetője.

A MasterCard végzi a mobilfizetési ökoszisztéma elemei megfelelőségének a tanúsítását is –  többek között a jelenleg futó pilotprojektben. Ide tartozik a mobiltelefon, a sim-kártya, az e-tárca, az elfogadó terminálok, stb. tanúsítása, illetve a tanúsítási folyamat elindításának támogatása.

Magyarországon jó ütemben halad az nfc alapú mobilfizetés bevezetése, régiós összehasonlításban is. Igaz, egyelőre tesztelés alatt áll a rendszer, de ennek több ok miatt is nagy a jelentősége, ami a többi, már futó program elé helyezi. Egyrészt nagyon ritka, hogy egy ország összes mobilszolgáltatója részt vegyen benne. Másrészt nemcsak fizetésre alkalmas, hanem hűségpontokat is lehet gyűjteni, illetve ezekkel vásárolni. Harmadszor a pilot résztvevőinek száma is szokatlanul kiemelkedő, 2000 fő. Végül a magyar pilotot az is megkülönbözteti a többitől, hogy a sim-kártyát nem előre, hanem menet közben, over-the-air (ota) módon személyesítik meg. A magyarországi projektet e négy tényező együttállása teszi kiemelkedővé.

Régiónkban egyébként az érintés nélküli fizetés terjedése Törökországban tart legelőrébb – ez nem véletlen, hiszen 75 milliós piacról van szó. Nem mellesleg Európában itt bocsátották ki először a PayPass-kártyákat. Jelentős még a lengyel piac, ahol már jó néhány kártyakibocsátó bank vesz részt az immár egy éve élesben futó projektben.

Nagy-Britanniában már 2011 májusától éles a szolgáltatás.

Hűségkártya és big data

SuperShop-kártyát az ügyfelek az ország több pontján, eddig közel 170 Spar és Interspar boltban használtak hűségpont felírására. A MobilTárca bebizonyította, hogy a kereskedők számára is hasznos eszköz lehet és reális alternatívát kínálhat a jelenlegi vonalkódos környezet kiváltására, valamint további értéknövelt szolgáltatások nyújtására.

A kereskedőknél keletkezik ma a big data egy jelentős része, amelyet a megfelelő technológia hiányában eddig nem tudtak hatékonyan kihasználni. A MobilTárca ezt az űrt képes betölteni, hiszen a kétirányú kommunikáció által a kereskedők az ügyfelek számára egyedi, személyre szabott kuponakciókat dolgozhatnak ki tömegesen.

 

A hűség könnyű jutalma

Hovanyecz Norbert, SuperShop
Hovanyecz Norbert, SuperShop
A törzsvásárlói kártya sikere többek között az elfogadóhelyektől, azaz a kereskedőktől függ. Egy kereskedőnek ugyanakkor ki kell szolgálnia a folyamatosan változó igényeket, ezért illeszkednek a vásárlóik megváltozott szokásaihoz, például a mobilitás futótűzszerű terjedéséhez. Ennek megfelelően a kereskedelem szereplőinek a hozzáállása pozitív az új fizetési technológiához – fejtegeti Hovanyecz Norbert, a SuperShop ügyvezető igazgatója. Győzködni sem kell őket, hiszen könnyebbé teszi az életüket. A mobiltárcába integrált bank- és hűségkártya egységes és gyors kezelése ugyanis előnyt jelent a számukra. Nagy kereskedelmi láncoknál legfeljebb a több száz, több ezer pénztáros oktatása lehet ideig-óráig kérdés.

Ami az esetleges többletberuházást illeti, az sem jelent elviselhetetlen terhet. Ott, ahol már rendelkeznek érintésmentes fizetési megoldást lehetővé tevő pos-terminállal, a bankkártyás tranzakciók kezeléséhez semmiféle beruházás nem szükséges. Ahol még nincs meg ez a lehetőség, elég egy kiegészítő „contactless” olvasóval ellátni a terminált és frissíteni a szoftverét. Egy esetleges beruházásnál sem kell csupán saját erőforrásra támaszkodni, a terminálszolgáltatók számtalan üzleti konstrukciót kínálnak.

Ott sem lehetetlen feladat a mobiltárca bevezetése, ahol jelenleg nincs bankkártya-elfogadás. Az online kasszák miatt ugyanis az adatkommunikáció kiépítése immáron nem opcionális, hanem kötelező a kiskereskedők számára. Míg korábban szolgáltatásként tüntették fel a bankkártyás fizetés lehetőségét, mára versenyhátrány a pos-terminál hiánya.

 

Használat előtt próba

Lemák Gábor, Magyar Mobiltárca
Lemák Gábor, Magyar Mobiltárca
Az érintés nélküli MobilTárca hat hónapos tesztelése 2013 júliusában indult el, ennek során két kibocsátó, az OTP Bank és a SuperShop okostelefonba integrált virtuális kártyáit lehet használni. A pilotprogramban kétezren vesznek részt, közülük már 1300 tesztelő kapott mobiltelefont vagy sim-kártyát – tájékoztat Lemák Gábor, a Magyar Mobiltárca Szövetség főtitkára.

Rendkívül kedvezően alakul az OTP Bank által kibocsátott mobil Paypass-kártya használata, a tesztelők alig két hónap alatt közel tízezer sikeres fizetési tranzakciót hajtottak végre. Az is arra mutat, hogy a pilot résztvevői kedvelik ezt a fizetési módot, hogy sokkal többször használják, mint plasztik alapú bankkártyáikat. A Magyar Nemzeti Bank (MNB) adatai szerint míg bankkártyáinkat havonta átlagosan 2,4-szer használjuk vásárlásra, addig a MobilTárcát legalább 7-8 alkalommal vesszük elő a pénztárnál.

A hazai MobilTárcával nemcsak az országhatáron belül, hanem bárhol a világban lehet fizetni, ahol MasterCard Paypass-bankkártyát elfogadnak. Eddig 15 országban használták fel a vételár kiegyenlítésére. Ez annak köszönhető, hogy az alkalmazást nemzetközi szabványok alapján fejlesztették ki.

Az eddigi tapasztalatok alapján az körvonalazódik, hogy a MobilTárca áttörést hozhat a kis összegű fizetések (a micropayment) terén. Az MNB adatai szerint a plasztik alapú bankkártyákkal történő vásárlások átlagos értéke 6600 forint; a MobilTárca esetén 2500–2700 forint.

A felhasználók számára rendkívül kényelmes, hogy a kis összegű fizetések során a pin-kódot nem kell megadni, így gyorsan túljutnak a kasszán.

2014. már a MobilTárca kereskedelmi bevezetéséről fog szólni – vetíti előre a jövőt Lemák Gábor. „Ennek keretében óriási feladat hárul majd a Szövetségre, hiszen vadonatúj szolgáltatás edukációját kell hatékonyan elvégeznie. Ugyanakkor úgy gondoljuk, hogy az érintés nélküli eljárás és a mobiltelefónia összekapcsolódásával a MobilTárca kényelmes és trendi alkalmazássá válik, s szájhagyomány útján (is) rendkívül gyorsan fog terjedni” – mondja.